低息时代如何储蓄理财

七次降息、开征利息税已使1年期人民币定期储蓄存款实际收益率从10．98％降至1．8％。低息的时代更要锻炼自己的储蓄理财能力。本文以如何享受储蓄免税政策、避免储蓄利息损失为出发点，结合笔者在银行业务部门工作的经验，对常见的几种储蓄品种进行分析，供广大储户参考。

活期储蓄 活期储蓄适合有零星开支或小额代用款的储户使用。开征利息税后，实际年收益率仅为0．792％。个体私营业主应到银行开设自己的对公存款账户，把流动资金从活期储蓄存折中转入对公存款账户，以享受免税20％的待遇。另据媒体透露，央行排除再度降息的可能。因此储户如要办理活期储蓄，应多选择活期存单，少选择活期存折，因为前者的计算利率为存款支取日挂牌利率，而后者的计息利率一般为每年6月30日的挂牌利率。

定活两便 定活两便储蓄适合对存期不确定的储户使用。由于其利率是按同档次的定期存款利率打六折，因此储户在支取时，应尽量使存款期达到一定标准，如三个月、半年等。反之，如果存期为三个月少一天，只能按活期利率计息。

整存整取 整存整取储蓄适合存款期限确定的储户使用。据有关部门统计，目前的居民储蓄中有三成以上是高利率时代存入的，这部分存款不仅利率高而且在今年11月1日前孳生的利息收入不征税。因此，储户不要把这种存单轻易出手，如急用，可凭存单向开户银行申请质押贷款来融资（原存款利率比现行贷款利率低）。对于近期存入银行的储蓄，如急用，则可多选择部分提前支取方式。今后如要办理整存整取储蓄，应多选择“自动转存”，以及时地让利息再生利息。

零存整取 零存整取储蓄适合每月存入一定金额，到期一次支取本金及利息的储户使用。自今年9月起，中国工商银行在此基础上开办了教育储蓄，有小孩读书的家庭可选择办理，到期后凭非义务教育（高中以上）的录取通知书、在学证明享受免税利率优惠政策。3年期的教育储蓄适合初中以上的学生开户，6年期的教育储蓄适合小学4年级以上的学生开户。